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　　河北灤縣古稱灤州，總面積1028平方公里，人口54萬，耕地83萬畝，是河北省的畜牧大縣。2006年被中國奶協(xié)命名為“全國牛奶生產(chǎn)強縣”，被河北省農(nóng)業(yè)廳確定為“奶牛標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖示范縣”。2008年后，灤縣奶牛養(yǎng)殖業(yè)破繭重生，用三年時間實現(xiàn)了“牽牛出村、出戶入場”，規(guī)模化養(yǎng)殖率達(dá)100%，處于國內(nèi)領(lǐng)先水平。截至今年6月末，全縣奶牛存欄10.8萬頭，其中千頭以上的牛場有46個，位列河北省第一。今年上半年奶牛產(chǎn)量達(dá)到20多萬噸，奶業(yè)產(chǎn)值8億多元，欣欣向榮的奶牛產(chǎn)業(yè)催生出巨大的資金需求。

　　農(nóng)業(yè)需求驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新

　　融資標(biāo)的物“活”了

　　8月13日，記者一行來到灤縣軍英畜牧有限公司剛投入使用不久的佳和牧場?？諝饬魍?、寬敞明亮的恒溫牛舍，沙灘式臥床和智能化擠奶設(shè)施，改變了人們對奶牛養(yǎng)殖的傳統(tǒng)印象。在現(xiàn)代化的擠奶大廳里，全自動擠奶機緩緩運行，排隊等候的奶牛有序進(jìn)出行動自如。剛擠下的新鮮原奶經(jīng)封閉管道直接進(jìn)入奶倉。軍英公司的總經(jīng)理歐陽春英說，他們已擁有占地2000畝的大型現(xiàn)代化養(yǎng)殖場4個，奶牛存欄達(dá)5500頭，優(yōu)質(zhì)可控的奶源讓他們底氣十足，年產(chǎn)2萬噸鮮奶專供伊利公司生產(chǎn)高端奶安慕希。

　　記者了解到，奶牛養(yǎng)殖還存在著很多問題，主要是管理精細(xì)化方面程度不夠，融資難。隨著國外進(jìn)口奶粉對國內(nèi)奶業(yè)的沖擊，使得伊利、蒙牛、光明等龍頭企業(yè)引領(lǐng)整個行業(yè)進(jìn)行升級改造。軍英牧場作為伊利華北大區(qū)重要奶源地，迫切需要對產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面升級。一是之前所建牛舍、擠奶設(shè)備的統(tǒng)建升級；二是要對飼喂牛的青儲飼料的全年化貯存；三是小區(qū)型養(yǎng)殖模式全面轉(zhuǎn)變?yōu)槟翀龌芾?，牧場需要收購小區(qū)內(nèi)所有散戶的牛為企業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營等。若要實現(xiàn)這些產(chǎn)業(yè)升級，大量資金的需求，已經(jīng)成了擺在歐陽春英面前的一大難題。

　　然而，從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)所提供的服務(wù)來看，無論是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行信貸服務(wù)，還是民間借貸，均因缺少或抵押、擔(dān)保物不足以覆蓋巨大的融資需求，讓尋求長遠(yuǎn)發(fā)展的奶牛養(yǎng)殖企業(yè)只能望“牛”興嘆。“現(xiàn)在牧場一般都是租的土地，軍英牧場的固定資產(chǎn)雖然為5000萬多元，但主要為租用土地上的廠棚、進(jìn)口的設(shè)備和活體養(yǎng)殖牛等，不符合銀行貸款條件。我們?nèi)ツ昴┫蛞诵艑で蠛献?，通過設(shè)備租賃融資260多萬元。今年7月又共同對奶牛活體租賃模式進(jìn)行探索，這在全國也是第一個。”歐陽春英無奈中又充滿些許期許。

　　每一種技術(shù)應(yīng)用或是產(chǎn)品的創(chuàng)新，往往都是從實踐中發(fā)現(xiàn)需求，因需而立，宜信租賃開始對“活體租賃”項目進(jìn)行可行性調(diào)研，到最終項目落地，也是因需求傳導(dǎo)而來。2014年11月，宜信租賃農(nóng)機項目團隊在對軍英公司進(jìn)行設(shè)備回租業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)河北唐山地區(qū)奶牛市場存在較大的資金需求，據(jù)測算，唐山地區(qū)500頭以上規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)約為500多家，僅用于奶牛購買的資金需求量就超過2.4億元，這還不包括人員及一些日常的維護(hù)管理費用。唐山市灤縣畜牧局局長商寶林在接受記者采訪時表示，整個灤縣奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金缺口很大，雖然他們引進(jìn)了民生、郵儲等銀行融資近兩億元，但還有近億元的資金缺口。

　　這一需求直接催生了宜信的“活體租賃”項目，也創(chuàng)下了融資租賃行業(yè)的先河。“對于習(xí)慣了‘冷冰冰’設(shè)備的融資租賃機構(gòu)而言，盡管需求存在，但因之前并無行業(yè)先例，大家選擇知難而退。不過，對于宜信租賃來說，創(chuàng)新，從來都不是件難事，宜信就像租賃農(nóng)機具一樣，把奶牛租給農(nóng)民，幫助他們快速投入生產(chǎn)。”宜信融資租賃副總經(jīng)理毛芳竹信心滿滿。

　　風(fēng)險把控開創(chuàng)行業(yè)先河

　　首吃螃蟹者“懂”了

　　軍英公司擁有4座擠奶廳，每天產(chǎn)鮮奶40噸，按每公斤4.2元收購價計算，每天牧場的鮮奶收入為16.8萬元，鮮奶年產(chǎn)值為6000余萬元。公司存欄奶牛5500頭，其中，泌乳期奶牛1700頭。宜信租賃為軍英牧場提供6個月售后回租期的200頭泌乳期奶牛，融資額約為100萬元。與軍英公司的年產(chǎn)值相比，這些泌乳牛從數(shù)量和價值上來說都不算多。“每頭牛耳朵有編號，腳上帶著電子腳環(huán)。奶牛每天走幾步這些數(shù)據(jù)都通過腳環(huán)傳感到奶牛場的信息系統(tǒng)里，對應(yīng)分析其產(chǎn)奶和健康狀況等。200頭奶牛如因健康等問題有損失，軍英牧場將用其它奶牛補償。”歐陽春英告訴記者。

　　對于項目融資體量偏小的問題，毛芳竹解釋說，這些都是從風(fēng)險防控上面來考慮的。一方面，為了分散風(fēng)險，規(guī)定單戶融資額不超過宜信融資租賃公司注冊資本的5%，避免單一客戶風(fēng)險集中度過高；另一方面，一個產(chǎn)品成熟要經(jīng)過一個生命周期。這個項目將會有3個月左右的觀察期，等經(jīng)歷過一個比較完整的周期后，再繼續(xù)推進(jìn)和規(guī)模化鋪開。“查閱了大量資料，沒有這方面的先例，對活體融資標(biāo)的物如何管理、如何折舊等方面沒有經(jīng)驗可借鑒，這是做活體租賃的難點所在。”毛芳竹告訴記者。

　　相比飛機、輪船等傳統(tǒng)的融資租賃物來說，活體的融資租賃項目操作起來有諸多不確定的因素。“作為一個金融服務(wù)機構(gòu)，看不到風(fēng)險點，仍不算‘懂’了。”他總結(jié)了奶牛養(yǎng)殖的幾大風(fēng)險點。首先是市場性風(fēng)險。受鮮奶收購價格波動，且鮮奶收購未采取政府保護(hù)措施，加之進(jìn)口牛奶對國內(nèi)市場的影響，在一定程度上影響著奶牛養(yǎng)殖企業(yè)的利潤；其次是經(jīng)營性風(fēng)險。例如由于收購企業(yè)倒閉或養(yǎng)殖企業(yè)出現(xiàn)重大產(chǎn)品質(zhì)量問題形成的銷路斷鏈，就將導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險；再次是重大疫情風(fēng)險。如口蹄疫等疾病，盡管養(yǎng)殖企業(yè)絕大部分投保了重大疫情險，但仍面臨先行承擔(dān)損失的風(fēng)險。此外，由于部分養(yǎng)殖戶的經(jīng)營場地均租住當(dāng)?shù)貒辛謭鐾恋?，盡管期限較長，但面臨固有林場改制提前收回土地的不確定性風(fēng)險。

　　多看到一個風(fēng)險，就會排除一個隱患，風(fēng)險都找到了，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計也就可以對癥下藥。對比了與傳統(tǒng)租賃物的差異，再結(jié)合伊利乳業(yè)對下游牧場合作的評級標(biāo)準(zhǔn)，引入奶牛財產(chǎn)保險保護(hù)機制，“活體租賃”售后回租創(chuàng)新項目才得以正式落地。“我們設(shè)計的這種交易方式，防控風(fēng)險的同時避免了牛的折舊問題，通過軍英的按月還款，使我們賬面上租賃物的價值越來越低。最后一個月剩下兩萬元貸款的時候，設(shè)定的租賃物價值仍然是200頭牛。”毛芳竹對風(fēng)險的把控有獨到見解。

　　應(yīng)該說，“活體租賃”項目不僅是融資租賃行業(yè)的一次業(yè)務(wù)顛覆，同時，也是宜信深耕小微信用體系9年，小額信貸風(fēng)控技術(shù)上又一次大膽嘗試。從2012年開始，宜信就已經(jīng)從把“小微租賃”的創(chuàng)新金融帶到了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的前沿，經(jīng)過3年農(nóng)業(yè)的探索和實踐，從購買生產(chǎn)資料的小額信貸產(chǎn)品、購買農(nóng)機的融資租賃產(chǎn)品，到抵沖農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險的玉米期權(quán)產(chǎn)品，再到保障農(nóng)機手人身和機器安全的保險咨詢服務(wù)，甚至是合作社的信息化管理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個環(huán)節(jié)的資金問題，其都能找到相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和解決方案。