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　　一份來(lái)自陜西保監(jiān)局的調(diào)查報(bào)告顯示，自2007年9月份全面啟動(dòng)能繁母豬保險(xiǎn)工作至今，陜西省咸陽(yáng)市能繁母豬保險(xiǎn)賠付率逐年上升并已嚴(yán)重影響了該險(xiǎn)種的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

　　賠付率三年翻四番

　　據(jù)報(bào)告顯示，陜西省咸陽(yáng)市2007年共賠付政策性能繁母豬3718頭，賠款金額370萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為41.12%；2008年全市共賠付能繁母豬8794頭，賠款金額565萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為47.87%；2009年全市共賠付能繁母豬11300頭，賠款金額1082萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為166.9%。短短三年時(shí)間，陜西咸陽(yáng)市政策性能繁母豬保險(xiǎn)的賠付率足足翻了四番！

　　更加令人擔(dān)憂的是，記者在對(duì)多個(gè)省市的采訪中發(fā)現(xiàn)陜西咸陽(yáng)的情況并非個(gè)案，我國(guó)很多地區(qū)的能繁母豬保險(xiǎn)都遭遇了賠付率逐年上升的尷尬境地，承辦該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司承保積極性明顯有所減弱，有的公司甚至直接暫停了能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　“能繁母豬賠付率逐年上升，各基層機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)考核壓力下，承保積極性有所減弱。從咸陽(yáng)的承保數(shù)量來(lái)看，2007年全市共承保能繁母豬15.24萬(wàn)頭，2008年承保能繁母豬19.67萬(wàn)頭，2009年較2008年有較大幅度下降，僅承保能繁母豬10.8萬(wàn)頭。2010年1~6月進(jìn)一步下降，僅承保能繁母豬1.54萬(wàn)頭。從各縣區(qū)情況來(lái)看，各縣區(qū)承保數(shù)量都出現(xiàn)急劇銳減，特別是秦都區(qū)和興平市在2009年已暫停能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”陜西保監(jiān)局的一位負(fù)責(zé)人如是告訴記者。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)突出

　　2007年，為了應(yīng)對(duì)豬肉漲價(jià)風(fēng)潮，保險(xiǎn)業(yè)響應(yīng)中央的號(hào)召，第一時(shí)間開辦了能繁母豬保險(xiǎn)，在促進(jìn)生豬生產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。但為何曾經(jīng)為穩(wěn)定物價(jià)而緊急推出的政策性能繁母豬保險(xiǎn)，在短短幾年內(nèi)就遭遇停辦的尷尬呢？

　　對(duì)于咸陽(yáng)市能繁母豬保險(xiǎn)賠付率上升原因，陜西保監(jiān)局在報(bào)告中指出，除去養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)管理不科學(xué)、防疫體制機(jī)制不健全和自然氣候異常等因素的影響，保險(xiǎn)業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管控粗放、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生也是導(dǎo)致能繁母豬保險(xiǎn)賠付率逐年上升的重要原因。

　　保險(xiǎn)專家也告訴記者，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，能繁母豬保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)之初就略顯倉(cāng)促，保險(xiǎn)公司很多內(nèi)控制度不夠完善或尚未建立，管理環(huán)節(jié)存在明顯漏洞。“如在承保階段，不能嚴(yán)格落實(shí)100%佩戴耳標(biāo)、100%免疫的規(guī)定，承保質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)；在理賠階段，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率不高，‘無(wú)害化處理’措施執(zhí)行不到位，等等；導(dǎo)致‘一豬多賠’現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。”

　　值得關(guān)注的是，在分析能繁母豬保險(xiǎn)賠付率大幅上升的原因時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專家都強(qiáng)調(diào)：“道德風(fēng)險(xiǎn)問題在養(yǎng)殖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)得較為突出。”首先是存在養(yǎng)殖戶“多養(yǎng)少保”問題。一些養(yǎng)殖場(chǎng)以防止病毒傳染為名，嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或畜牧獸醫(yī)人員出入場(chǎng)區(qū)，造成養(yǎng)殖數(shù)量無(wú)法核實(shí)，給“多養(yǎng)少保”留下了隱患，增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來(lái)賠付風(fēng)險(xiǎn)。其次是能繁母豬*生育期為8個(gè)月至4歲，超齡能繁母豬的繁育能力將會(huì)下降。個(gè)別養(yǎng)殖戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，為了達(dá)到對(duì)所養(yǎng)殖能繁母豬低成本淘汰的目的，違規(guī)將超齡豬進(jìn)行投保，然后再故意制造事故進(jìn)行理賠，造成能繁母豬死亡率不斷攀升，嚴(yán)重超過費(fèi)率厘定時(shí)的水平，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。再次，由于能繁母豬死亡鑒定證明出具不規(guī)范，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的畜牧防疫工作人員責(zé)任心不強(qiáng)、對(duì)死亡鑒定工作把關(guān)不嚴(yán)，隨意出具死亡鑒定報(bào)告。個(gè)別人員甚至違規(guī)出具虛假證明，將不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的疫病鑒定為可賠范圍。四是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)能繁母豬經(jīng)營(yíng)影響較大，當(dāng)每頭能繁母豬市場(chǎng)價(jià)格低于1000元時(shí)，就會(huì)造成養(yǎng)殖戶逆選擇，并不愿再投入資金對(duì)病豬進(jìn)行及時(shí)治療，進(jìn)一步增加了能繁母豬的死亡率。

　　多環(huán)節(jié)加強(qiáng)管控

　　“要確保能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，必須制定有針對(duì)性的政策措施。”陜西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，只有從承保、理賠以及防疫等多個(gè)環(huán)節(jié)同時(shí)加強(qiáng)管控，才能夠有效遏制能繁母豬保險(xiǎn)賠付率上升的勢(shì)頭，從而促進(jìn)能繁母豬保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

　　在承保管理方面，該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，首先應(yīng)加強(qiáng)專用耳標(biāo)佩戴工作，加強(qiáng)與省動(dòng)物衛(wèi)生監(jiān)督所的合作，對(duì)耳標(biāo)生產(chǎn)、配送等實(shí)行嚴(yán)格管理，同時(shí)加大檢查力度，切實(shí)提高耳標(biāo)佩戴率，確保能繁母豬耳標(biāo)佩戴率達(dá)到100%。此外，還應(yīng)當(dāng)建立能繁母豬專用檔案，加強(qiáng)專用檔案的登記、回收、交接、錄入、核對(duì)等工作，通過建立專用檔案提高承保質(zhì)量、防范道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的條款費(fèi)率，嚴(yán)格執(zhí)行能繁母豬保險(xiǎn)條款，投保能繁母豬須在8月齡以上4周歲以下，存欄數(shù)在30頭以上，并能夠按照要求進(jìn)行防疫并佩戴專用耳標(biāo)的能繁母豬方可承保。

　　在理賠環(huán)節(jié)，該負(fù)責(zé)人稱，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“無(wú)耳標(biāo)、不賠付”的原則，對(duì)報(bào)案母豬未佩戴耳標(biāo)、佩戴耳標(biāo)與保險(xiǎn)清單記錄不符的不予賠付。“必須堅(jiān)持病死母豬‘先無(wú)害化處理再賠付’的原則，加強(qiáng)對(duì)不足8個(gè)月或超過48個(gè)月畜齡的母豬的鑒定，對(duì)于不符合規(guī)定的，保險(xiǎn)公司不予理賠。此外，還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持查驗(yàn)免疫臺(tái)賬，對(duì)未執(zhí)行國(guó)家強(qiáng)制免疫而死亡的保險(xiǎn)能繁母豬不予賠償。同時(shí)主動(dòng)接受群眾監(jiān)督，實(shí)行‘五公開’，即惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開和監(jiān)管要求公開，定期在各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府公布當(dāng)?shù)啬芊蹦肛i保險(xiǎn)理賠情況，鼓勵(lì)群眾進(jìn)行舉報(bào)，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。”