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　　伴隨著國家大力鼓勵農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、土地流轉(zhuǎn)提速，一批規(guī)模化、專業(yè)化的新型生產(chǎn)主體已經(jīng)產(chǎn)生，他們通過投入技術(shù)、資本支持進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式革新，但同時也面臨巨大的金融缺口。“我們希望通過不斷創(chuàng)新，推出多元、靈活的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的資金需求，為他們在結(jié)構(gòu)調(diào)整、品種優(yōu)化、擴大規(guī)模等升級轉(zhuǎn)型中提供資金支持。未來新金融只有通過與產(chǎn)業(yè)鏈的深度結(jié)合，與傳統(tǒng)金融形成專業(yè)化分工與有效補充，才能在行業(yè)內(nèi)立足，走得長遠(yuǎn)。”理財農(nóng)場聯(lián)合創(chuàng)始人兼董事長楊世華向筆者介紹。

　　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開現(xiàn)代金融

　　隨著眾多有技術(shù)、有眼界的“新農(nóng)人”將新的技術(shù)和理念帶入農(nóng)村市場，中國農(nóng)業(yè)正不斷朝著現(xiàn)代化方向快速前行，新金融機構(gòu)也逐漸加快了其涉農(nóng)的腳步。但一個無法回避的問題是，“融資難，融資貴”成為“新農(nóng)人”返鄉(xiāng)必須面對的第一道障礙。

　　楊世華表示，在金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展、助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)方面，理財農(nóng)場作為農(nóng)業(yè)垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其創(chuàng)新模式和行業(yè)實踐已然為破解農(nóng)村融資難題提供范本和借鑒。

　　從上游的原料供應(yīng)商到融資廠商，再到經(jīng)銷商、零售店，最后是種植戶，整個農(nóng)資供應(yīng)鏈的不同場景會形成一個閉環(huán)，理財農(nóng)場通過資產(chǎn)端的有效滲入，進而滿足各個場景環(huán)節(jié)對肥料、農(nóng)藥資金的需求。這也在一定程度上補充了農(nóng)村缺失的信用評級系統(tǒng)，使整個信息流更加透明順暢，理財農(nóng)場可以在這個閉合的場景中判斷他們的真實經(jīng)營情況，以便于更好為農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體提供金融服務(wù)。

　　楊世華表示，在有效解決“新農(nóng)人”融資難題同時，理財農(nóng)場已為社會出借人帶來超過2.7億元收益，分享農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的紅利。同時，出借人在獲得收益的同時，還能收獲到來自全國農(nóng)戶的各種優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，對支持“三農(nóng)”實體發(fā)展所獲得的收益有更為切身的體驗。

　　據(jù)理財農(nóng)場平臺數(shù)據(jù)顯示，其線上成交額已突破140億元，注冊用戶超過100萬人。

　　構(gòu)建“三農(nóng)”信用體系開發(fā)農(nóng)民信用

　　無論工業(yè)、服務(wù)業(yè)還是現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)，任何一個行業(yè)或者一個產(chǎn)業(yè)，對金融有爆發(fā)性需求之時，往往也是產(chǎn)業(yè)化形成之時。

　　“農(nóng)業(yè)開始產(chǎn)業(yè)化，但同時也需要有配套的金融服務(wù)。這套服務(wù)不可能提前產(chǎn)生，只能邊干邊總結(jié)。因此，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)迫切而有諸多痛點，這一過程其實也是歷史發(fā)展必然。”楊世華表示，當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展還有很大空間，一個大問題在于土地確權(quán)，這與金融服務(wù)之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。而在農(nóng)村，村東頭的林地確權(quán)后可以用來抵押，村西頭的香蕉林卻沒有被驗明正身，無法作為抵押物。對此，土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)需要一系列法律支撐，配套政策又難以一蹴而就，實現(xiàn)像發(fā)達國家那樣市場化運作需要一個較長的周期。對于農(nóng)村金融服務(wù)者而言，這并不意味著腳步停下來等待，而恰恰是要在實踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗，最終摸清農(nóng)村金融的發(fā)展邊界。

　　說起來容易，但邊界的劃定是件很難的事情。

　　兩年多前，當(dāng)楊世華與他的兩個合伙人決定借助互聯(lián)網(wǎng)深耕農(nóng)村金融時，很多人都不看好，認(rèn)為這種模式走不長久。

　　“多少大銀行的分支機構(gòu)和信用社都去不了農(nóng)村的‘窮根’，一根網(wǎng)線能解決什么問題?”那時，甚至有人預(yù)言，理財農(nóng)場在“三農(nóng)”金融這條路馬上就會走到頭。

　　楊世華也看到了問題的難度。*的難點在于農(nóng)村金融沒有一套完整的運作標(biāo)準(zhǔn)，沒有完整的風(fēng)控信用體系，這就導(dǎo)致前人做農(nóng)村金融雖然開始時豪言壯語，但最終往往是做了“抽水機”，把農(nóng)村閑置資金“抽”到城市去。要把城市里的閑置資金帶入農(nóng)村，讓這些錢實實在在地發(fā)揮作用、幫助到農(nóng)戶，前提就是搭建模型。

　　發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。楊世華拿出的第一招是深入一線，圍繞農(nóng)戶需求大膽創(chuàng)新和突破。“過去兩年多，我們花了很大精力用于構(gòu)建產(chǎn)品服務(wù)體系?？梢哉f，這些系統(tǒng)的建立，都是我們的團隊一步一步實地走出來的，一行一行代碼手寫出來的，今天的一百億元里面，體現(xiàn)了團隊的專注。”

　　兩年多時間，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國走過了野蠻時代，步入監(jiān)管周期。而對于專注于服務(wù)“三農(nóng)”的理財農(nóng)場而言，楊世華卻說，他們一直在做的，是屏蔽掉一些不必要的影響，更加專注地做好一件事。

　　搭建好模型后，就需要建立搭建標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村金融很難做，原因是經(jīng)營主體缺乏比較規(guī)范的財務(wù)數(shù)據(jù)，交易場景里有很多是現(xiàn)金往來，很難提取數(shù)據(jù)，因而很難量化。

　　還有一種說法認(rèn)為，農(nóng)戶生產(chǎn)銷售缺一本財務(wù)賬，他們沒有資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流和利潤表，有的可能只是出入庫的單據(jù)和流水賬。這些東西銀行都不認(rèn)。

　　但楊世華認(rèn)為，辦法總比困難多。他帶領(lǐng)團隊根據(jù)農(nóng)戶實際情況，做了一套更具實操性的風(fēng)控模型和標(biāo)準(zhǔn)，在這種標(biāo)準(zhǔn)之下，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的“自生”和迭代。

　　“原來，一些農(nóng)戶找平臺借錢，你查不到他的任何其他金融活動記錄，因為他們都是現(xiàn)金交易，沒有留下可追溯的痕跡。但在實際中，根據(jù)上下游反饋，你是可以查到他的信用情況的，因此我們在為其提供金融服務(wù)的同時，也建議他今后不能再用現(xiàn)金給你的上游農(nóng)資供應(yīng)商，要通過銀行轉(zhuǎn)賬支付;在平臺上還投資者的錢也不能給現(xiàn)金，要通過銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。通過這兩項努力，很多農(nóng)戶由一開始的被動學(xué)習(xí)支付方式，到后來變成主動操作。在這一過程中，他們通過銀行轉(zhuǎn)賬支付而形成的流水，由此慢慢建立起個人征信數(shù)據(jù)。”

　　金融習(xí)慣的培養(yǎng)，對農(nóng)戶而言至關(guān)重要。而在農(nóng)戶身邊放一個既懂金融又懂農(nóng)業(yè)的“明白人”，隨時指導(dǎo)農(nóng)戶的金融行為，對農(nóng)戶來說意義更是非凡。在這一點上，楊世華和他的小伙伴們做到了。

　　在資產(chǎn)開發(fā)上，理財農(nóng)場目前已建立一個成熟的團隊，他們深知農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，同時也了解金融邏輯。通過對農(nóng)戶的盡職調(diào)研，從土地確權(quán)、病蟲害防治，到農(nóng)戶家庭成員的信用、口碑，乃至生活嗜好，工作人員都了然于心，憑借這樣的調(diào)研，可以深入了解借款人基本情況和需求的真實程度，進而實現(xiàn)資金撮合。而在楊世華看來，這樣的調(diào)研模式可以精確地獲取農(nóng)戶的用戶畫像，再通過大數(shù)據(jù)收集分析的方式形成模型，一旦模型成熟，將成為推動農(nóng)村金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的重要基礎(chǔ)。

　　農(nóng)村金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

　　前不久，中央發(fā)布的“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，再度引發(fā)市場的熱議。在楊世華看來，這份戰(zhàn)略明確了穩(wěn)定的土地政策、扶持職業(yè)農(nóng)民發(fā)展，持續(xù)激活農(nóng)村的人、地資源，多種形式的規(guī)模經(jīng)營成為長期方向。對此，楊世華表示，我國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展由此提速，并將釋放出巨大的金融需求。這對于農(nóng)村金融是個長期利好。

　　“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。政策要求創(chuàng)新投融資機制，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強、總量持續(xù)增加。創(chuàng)新金融形式如互聯(lián)網(wǎng)金融也是多元金融格局中的一環(huán)。”楊世華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融成為傳統(tǒng)金融的有益補充，彌補了“三農(nóng)”小額、分散的資金需求。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力“三農(nóng)”領(lǐng)域，以技術(shù)突破空間和征信的諸多難題，為解決“融資難、融資貴”的問題提供了可參考的路徑，引導(dǎo)社會資金脫虛向?qū)?，強化了鄉(xiāng)村振興的投入保障。

　　楊世華認(rèn)為，“我始終認(rèn)為，判斷新金融的價值，還是要看是否對實體經(jīng)濟起到推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)在金融服務(wù)中只是工具。只有充分運用好這些工具，真正服務(wù)到實體經(jīng)濟，才是平臺的價值所在。”

　　他同時表示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等是農(nóng)業(yè)興旺的重要抓手，以金融扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做強做大，使之成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的中堅力量，正是理財農(nóng)場瞄準(zhǔn)的方向。“以理財農(nóng)場為代表的創(chuàng)新金融，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破空間和征信的諸多難題，依托于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，挖掘出農(nóng)村積淀數(shù)年的數(shù)據(jù)價值，讓沒有享受到和沒有充分享受到金融服務(wù)的群體，在需要的時候有機會以合理的成本，有尊嚴(yán)地獲取可持續(xù)性的金融服務(wù)。”楊世華說。