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　　當前，我國進入由傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉變的新階段?，F階段農村分散、粗放的土地經營方式，不適合推廣先進科學技術及大型農業(yè)機械發(fā)揮作用，農村土地亟須進行適度流轉，以滿足現代農業(yè)集約和規(guī)模經營。

　　農村土地流轉制度改革已經成為我國農業(yè)現代化過程中亟待解決的問題。2007年6月，國務院批準重慶、成都兩地設立全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)。2008年成都啟動農村產權制度改革試點，溫江區(qū)成為這次改革首批4個試點區(qū)之一。

　　成都農村產權制度改革就是對農民家庭聯產承包土地經營權、集體建設用地使用權、房屋所有權和林權進行登記確認，讓農民與城鎮(zhèn)居民一樣享有同等物權。然后，通過農村產權交易市場等形式促進農村土地流轉和適度規(guī)模經營。溫江區(qū)在此次改革中的經驗最具代表性，其做法有“成都溫江模式”之稱。

　　2014年1月23日，溫江區(qū)紅花紫薇花木專業(yè)合作社理事長郭朝建憑《農村土地經營權證》，獲得了成都銀行向其提供的62萬元土地流轉收益保證貸款，引起社會廣泛關注。然而，由于溫江區(qū)人民銀行對此項貸款設置的準入門檻較為嚴格，首筆貸款發(fā)放后，再無其他農業(yè)特色專業(yè)戶接續(xù)獲得土地流轉收益保證貸款。金融“破冰”后無法“航行”，“春風”普惠的力量得不到有效發(fā)揮。

　　針對這種情況，農行四川省分行、省分行營業(yè)部、溫江支行展開三級聯動，加大業(yè)務創(chuàng)新和“三農”支持力度，于2014年5月16日向當地特色農業(yè)大戶溫江維芳園藝場投放了首筆農村土地流轉收益保證貸款100萬元。此舉高度契合中央一號文件提出的在落實農村土地集體所有權基礎上，穩(wěn)定農戶承包權，放活土地經營權的“三權分離”改革要求，是一次重要創(chuàng)新實踐。截至5月30日，農行溫江支行共向維芳園藝、恒濕園藝、逸飛園藝及和盛戴誠園林發(fā)放4筆計350萬元的土地流轉收益保證貸款。

　　挖掘需求主體

　　深入摸底，找準需求主體。溫江區(qū)得天獨厚的地理條件使花木種植成為當地主要的農業(yè)特色優(yōu)勢項目。全區(qū)年銷售花木、工程綠化交易額約50億元，是我國西部地區(qū)乃至全國重要花木市場?；趯^(qū)域“三農”重點產業(yè)、農戶增產增收的支持，溫江支行瞄準花木產業(yè)鏈條的規(guī)模種植、經營大戶，深入花木園林、社區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，了解花木經營的土地租賃以及農戶土地確權頒證、流轉模式等具體情況，挖掘貸款需求主體。

　　協調匯報，暢通配套渠道。溫江區(qū)農村土地承包經營權的確權頒證率已達到90%以上，為試點工作提供了較好的條件，但價值評估、抵押登記、流轉交易、風險補償基金建立等諸多政策性通道亦急需疏通。溫江支行與區(qū)人民銀行、花卉園林局、農發(fā)局、統(tǒng)籌委進行反復磋商與討論，取得了相關部門的大力支持，獲準在政府確定名單外選擇試點合作擔保公司；協商區(qū)人民銀行、農發(fā)局等部門，明確收益權合理評估辦法。

　　循序聯動，推進三方合作。試點項目屬于創(chuàng)新舉措，沒有成熟模式和經驗可以借鑒，溫江支行通過做好市場對接、政策把握、渠道理順等方面的前期準備工作，確保了與擔保公司、客戶的銜接，推進了合作的順利進行。2014年5月8日，溫江支行通過區(qū)農發(fā)局為首戶花木大戶成功辦理了農村土地承包經營權流轉權證書，并先后為一批客戶辦妥流轉權抵押貸款350萬元。

　　全面摸底排查

　　針對川內花木市場2013年價格波動較大，農戶經營受影響較為嚴重，花木行業(yè)顯現市場風險的情況，溫江支行于2014年4月組織開展了一次對存量貸款客戶的全面風險排查。對客戶的苗木種植品種、種植規(guī)模、經營年限、經營方式、購銷渠道以及各類品種的市場價格變動情況等進行了詳細摸底與分析。經排查，溫江支行貸款客戶的經營狀況均正常，第二還款來源有保障，貸款風險可控。

　　在此基礎上，溫江支行篩選出了4戶預備投放農村土地流轉收益保證貸款的花木種植專業(yè)戶，并進一步明確業(yè)務風險控制重點：強化對農村土地流轉收益保證貸款業(yè)務主體資格和貸款用途等的調查和審查，對主體為法人客戶的應要求追加公司主要股東和實際控制人連帶責任保證擔保；加強資金監(jiān)控，嚴格執(zhí)行“三法一指引”的要求，嚴防信貸資金挪用；嚴格執(zhí)行農行貸后管理有關規(guī)定，加強風險監(jiān)測，定期開展現場檢查；嚴守風險控制底線，如該類業(yè)務不良率超過風險控制底線，則嚴格按上級行“三農”產品停復牌管理相關規(guī)定進行停復牌管理。

　　優(yōu)化業(yè)務流程

　　突破瓶頸。試點項目在推進過程中，遇到了兩個較大困難：一是土地流轉收益權的價值具有隨行就市和受自然氣候支配的特殊性，無法像房地產項目一樣由專門的評估機構來對其價值進行評估。對此，以為農民減輕負擔為出發(fā)點，區(qū)農發(fā)局、區(qū)人行、溫江支行多方協調，對土地流轉收益權的價值不進行項目評估，而是由借款人和債權人雙方進行價值認同并確認。二是土地流轉須由管轄社區(qū)出示相關證明，完善相關手續(xù)，而試點所涉及的社區(qū)在流轉土地租金方面存在顧慮，在出具相關證明文件時遇到了一些障礙。對此，區(qū)農發(fā)局數次與相關村、社區(qū)負責人溝通，最終達成一致意見，項目順利推進。

　　優(yōu)化流程。區(qū)農發(fā)局、區(qū)人行、溫江支行設計并優(yōu)化了個人生產經營貸款操作流程。農行受理客戶申請，擔保公司調查客戶情況，經貸審會審議通過后出具意向擔保函，交農行進行調查、審查、審批處理。同時，借款人提供營業(yè)執(zhí)照、登記證、有農戶和社區(qū)簽字蓋章的流轉合同以及地租發(fā)票，到溫江區(qū)農發(fā)局辦理成都市農村土地經營權證。農行對資料審批通過后，與借款人和擔保公司簽訂借款合同和擔保合同。擔保公司和借款人辦理反擔保相關手續(xù)后，借款人可到農發(fā)局辦理正式的農村土地經營權他項權證，擔保公司則出具正式擔保書交農行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　亟需改進完善

　　農村土地流轉收益保證貸款的發(fā)放加快了土地流轉的步伐，推動了農業(yè)規(guī)模化進程。同時也加快了土地流轉市場的形成，提升了農村土地的市場價值。此外也將有利于增加農民的財產性收入，縮小城鄉(xiāng)差距。

　　試點業(yè)務取得了一定成效，且從目前情況來看，溫江區(qū)內外部環(huán)境均在向有效推動試點業(yè)務發(fā)展的方向完善，但農村土地流轉收益保證貸款的運作尚存以下問題。在辦理農村土地經營權證的過程中，按規(guī)定農戶原則上需先行繳納3年的租金。考慮到未來租金變動、政府土地規(guī)劃變動以及賠償價格差異等不確定因素，這一規(guī)定在當地農戶中的接受度不高，在執(zhí)行過程中存在一定困難，需多方協同解決。此外，從商業(yè)銀行角度看，農村土地流轉收益保證貸款給予專業(yè)戶優(yōu)惠力度較大，從收益覆蓋面上衡量不利于銀行長期風險管控，需政府出臺優(yōu)惠政策對業(yè)務加以扶持。