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      近年來，鐵嶺市農(nóng)村信用社始終堅持以“扎根農(nóng)村、面向農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”為服務(wù)宗旨和經(jīng)營方向，不斷加大支農(nóng)力度，尤其加大了對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的種養(yǎng)殖業(yè)貸款投放力度，截至2010年末，鐵嶺市農(nóng)村信用社累計發(fā)放種養(yǎng)殖業(yè)個人貸款37.2億元。占各項貸款累放額的50 %以上。且貸款余額在所有貸款中的占比呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。筆者通過深入基層檢查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前種養(yǎng)殖業(yè)貸款面臨的一些信貸風(fēng)險不容忽視。

      一、當(dāng)前種養(yǎng)殖業(yè)貸款面臨的主要風(fēng)險

      一是自然風(fēng)險。種養(yǎng)殖貸款畢竟是純農(nóng)業(yè)貸款，而農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，是靠天吃飯的行業(yè)，存在著誰也無法預(yù)測、控制的自然風(fēng)險。農(nóng)民又是弱勢群體，傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。自然風(fēng)險一旦發(fā)生，種養(yǎng)殖戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補償途徑。因此，養(yǎng)殖戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款就將成為必然。以2010年7月份洪澇災(zāi)害為例，僅鐵嶺市受災(zāi)的貸款農(nóng)戶就達12.5萬戶，因災(zāi)影響貸款余額就達8.9億元。其中：種植業(yè)受災(zāi)面積135萬畝，受災(zāi)貸款農(nóng)戶12.2萬戶，因災(zāi)影響貸款余額達8.3億元；養(yǎng)殖業(yè)受災(zāi)貸款農(nóng)戶2637戶，因災(zāi)影響貸款余額達0.6億元。由此可見，自然風(fēng)險仍然是農(nóng)業(yè)貸款面臨的主要風(fēng)險。

      二是技術(shù)風(fēng)險。對于種養(yǎng)殖戶來說，種養(yǎng)殖技術(shù)水平高低決定了種養(yǎng)業(yè)的成敗。有些種養(yǎng)殖戶，在不懂技術(shù)的情況下，盲目地購設(shè)備，擴規(guī)模，只是靠闖運氣來下賭注。由于沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn)，也沒有實踐經(jīng)驗，只能在養(yǎng)殖過程中，邊養(yǎng)邊學(xué)。在種植過程中，邊學(xué)邊種。因此，種養(yǎng)殖技術(shù)是成敗關(guān)鍵，種養(yǎng)殖業(yè)主若不能及時防疫和具備應(yīng)急處置能力，其后果不堪設(shè)想。

      三是銷售風(fēng)險。種養(yǎng)殖業(yè)市場和銷售的情況是千變?nèi)f化的，銷路和價格能夠堅挺多久，誰也無法預(yù)測。以養(yǎng)殖生豬為例，2010年1月中旬以來，生豬市場價格一路走低，四月份左右，全縣活生豬平均收購價格跌至9.4元/公斤，最低已經(jīng)達到7.4元/公斤。與去年3月同期比較，生豬收購價格下降高達4.6元/公斤。大多數(shù)養(yǎng)豬戶處于虧損，一少部分養(yǎng)豬戶處于盈虧平衡狀態(tài)。生豬市場一路低迷，給養(yǎng)殖戶帶來一定的市場和銷售風(fēng)險。

      四是信用風(fēng)險。首先，廣大養(yǎng)殖戶大多來自于農(nóng)村，受教育程度較低，而且部分養(yǎng)殖戶信用觀念淡薄，由于貸款準(zhǔn)入門檻相對而言較低，其信用風(fēng)險相對較高。其次，部分養(yǎng)殖戶信用觀念淡薄，堅信“法不責(zé)眾”，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款，甚至想方設(shè)法鉆法律滯后的空子，千方百計逃廢信用社債務(wù)。導(dǎo)致民間借貸在某些地區(qū)比較活躍，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社風(fēng)險管理帶來一定負(fù)面影響。

      五是抵押風(fēng)險。種養(yǎng)殖戶擔(dān)保難主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。養(yǎng)殖戶的土地是宅基地，而且廣大養(yǎng)殖戶的房產(chǎn)都在農(nóng)村，目前農(nóng)村的房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差，所以從農(nóng)信社信貸資產(chǎn)安全的角度來說，農(nóng)村房產(chǎn)抵押目前尚難開展。二是保證擔(dān)保難。現(xiàn)在養(yǎng)殖戶的保證人以私人擔(dān)保為主，政府還沒設(shè)立專門的養(yǎng)殖擔(dān)保機構(gòu)承保。給養(yǎng)殖戶擔(dān)保帶來一定的難度。

      二、種養(yǎng)殖業(yè)貸款風(fēng)險的防范與化解

      （一）健全機制，強化信貸“三查”制度。貸前調(diào)查是信用社信貸管理的一項重要制度，信貸人員應(yīng)該對種養(yǎng)殖戶的家庭人口、承包面積、年收入、支出、資信狀況、特別是產(chǎn)品質(zhì)量和市場前景等進行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)進行評級授信，評級授信結(jié)果應(yīng)該在村（居）政務(wù)公開欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。貸時審查應(yīng)該嚴(yán)格貸款流程、落實貸款分級審批制度，在嚴(yán)格信貸員第一責(zé)任人制度的同時，還應(yīng)進一步強化基層信用社主任的責(zé)任，按照銀監(jiān)會頒布的貸款新規(guī)要求，執(zhí)行嚴(yán)格的面談制度，必須落實貸款養(yǎng)殖戶、擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實貸款養(yǎng)殖戶和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

      （二）調(diào)整授信，進一步拓寬融資渠道?，F(xiàn)行的農(nóng)戶聯(lián)保制度是本著農(nóng)戶自愿的原則，經(jīng)農(nóng)信社同意成立聯(lián)保小組，農(nóng)信社根據(jù)聯(lián)保小組的實際情況，對每個農(nóng)戶一次核定貸款限額，并定期檢查考評，年度調(diào)整授信額度。聯(lián)保小組的每個成員在授信額度內(nèi)實行連帶保證，隨用隨貸。實踐證明，這一貸款品種能起到良好的監(jiān)督作用。它既能讓養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖過程中互相幫助，同時又能夠讓大家進一步增強責(zé)任心，共同分散和承擔(dān)風(fēng)險。此外，信用社也可以尋求政府的支持，通過利用中介擔(dān)保公司的介入，通過按比例的擔(dān)保減少信用社的貸款擔(dān)保風(fēng)險；同時信用社應(yīng)加強與保險公司的聯(lián)系，積極探索農(nóng)業(yè)保險，帶動養(yǎng)殖戶積極自愿參加保險風(fēng)險保障機制，為養(yǎng)殖業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有效保障。

      （三）創(chuàng)新方式，鼓勵種養(yǎng)殖戶謹(jǐn)慎經(jīng)營。努力解決種養(yǎng)殖戶的貸款擔(dān)保難問題。目前，昌圖縣農(nóng)村信用社的種養(yǎng)殖戶貸款主要用于種植玉米、花生、養(yǎng)殖生豬等。以種植花生為例，現(xiàn)在大部分種殖戶的規(guī)模在20-30畝之間，而一畝地投入的基礎(chǔ)設(shè)施資金為800元左右，故建議農(nóng)委要積極配合農(nóng)信社辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記手續(xù)，適時推出農(nóng)戶承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。該抵押物在變現(xiàn)市場較為活躍，現(xiàn)投資養(yǎng)殖的農(nóng)戶較多，而市場上能進行養(yǎng)殖的土地較少，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可以將養(yǎng)殖戶承包的養(yǎng)殖場進行整體轉(zhuǎn)讓來化解風(fēng)險，這樣做有利于解決擔(dān)保難問題，同時增加養(yǎng)殖戶的壓力，鼓勵養(yǎng)殖戶謹(jǐn)慎經(jīng)營。

      （四）健全體系，努力培養(yǎng)信用意識。首先農(nóng)信社要在廣大養(yǎng)殖戶中廣泛深入地推動誠信宣傳教育活動，培養(yǎng)樹立信用意識。要加快推進中小客戶信用等級評定授信工作，讓誠實守信者充分享受守信的金融服務(wù)和支持。其次信用社要爭取政府司法部門的支持，對法律意識不強、信用觀念較差、賴賬思想嚴(yán)重、惡意逃廢債務(wù)的養(yǎng)殖戶，要依靠行政、法律等手段堅決加以教育和清收，實施準(zhǔn)確、透明度較高的信息披露，強制其培養(yǎng)信用意識，努力營造良好的社會信用環(huán)境。此外，還要積極利用人行征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險。要求每個村設(shè)立一名農(nóng)聯(lián)絡(luò)員，要進一步發(fā)揮這部分聯(lián)絡(luò)員的積極作用，同時各分管信貸員應(yīng)密切加強與支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員的聯(lián)系，隨時掌握養(yǎng)殖戶的信用情況。應(yīng)進一步利用人行的系統(tǒng)，查詢個人信用報告，通過系統(tǒng)核實客戶身份，完整掌握客戶信用資料，從源頭抓起防范信貸風(fēng)險。

      （五）積極探索，幫助養(yǎng)殖戶出謀劃策。雖然信貸員并非人人均懂得養(yǎng)殖技術(shù)，但作為一名合格的信貸員，要充分了解農(nóng)村經(jīng)濟運行規(guī)律，多多掌握農(nóng)村發(fā)展和各類技術(shù)和信息，提高自身素質(zhì)，以規(guī)避市場風(fēng)險。信貸員不僅僅是單單地放、收信貸資金，更要讓養(yǎng)殖戶們懂得如何運用好資金，讓他們更多地賺錢，更快地富裕起來。平時鼓勵養(yǎng)殖戶參加各種培訓(xùn)，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶們誠信養(yǎng)殖，綠色養(yǎng)殖，健康養(yǎng)殖。要讓養(yǎng)殖戶們打出品牌，擴大市場知名度，提高產(chǎn)品的市場競爭力。同時要鼓勵有能力的養(yǎng)殖大戶建立起自己的銷售渠道，拓展市場銷路，促進產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。